Дебитовые и кредитные пластиковые карточки

27, Мар 2015 by Admin in банковское право,деньги,договор,кредит     , , , , , ,   No Comments

kreditnaja karta

Какими пластиковые карточки у нас бывают и не бывают

Из всего разнообразия пластиковых карточек мы остановимся на расчетных – тех самых, что в первом приближении должны быть удобной заменой пачки банкнот в кармане: приходишь в магазин, достаешь карточку и расплачиваешься.

Расчетные карточки могут быть дебетовыми и кредитными.

Кредитная карточка – это удобный способ брать деньги в долг. В пределах оговоренных сумм выдавшая карточку компания расплатится с продавцом за ваши приобретения, а вы впоследствии с процентами рассчитаетесь с ней за оказанное доверие и услугу. То есть такая карточка позволит пользователю расплатиться, даже если в нужный момент у него нет денег. Собственно, затем пластиковые карточки и были в свое время придуманы.

Напротив дебетовые карточки ничего принципиально не меняют в отношениях банка и его вкладчиков. По сути это просто другой (“современный”) способ распоряжаться своим банковским счетом и вы можете им воспользоваться, буквально не отходя от кассы магазина. После предъявления продавцу магазина вашей карточки он производит с ней несложные манипуляции, в результате которых вы получаете товар, ваш банк перечисляет магазину деньги за покупку, снимая их с вашего счета, а на память об этой операции все три стороны оставляют себе одинаковые квитанции. Как вариант можно снять хранящиеся в банке деньги в удобном месте и в удобное время, воспользовавшись банкоматом и расплатиться наличными.

По понятным причинам, главные из которых – невозможность надежной оценки кредитоспособности претендента на обладание карточкой и степени его добропорядочности, кредитные карточки у нас практически отсутствуют. Читатели, знакомые с процедурой получения потребительского кредита в отечественных банках, подтвердят, что до бесцеремонного втягивания человека в специфический мир “жизни в долг” мы еще не опустились (или не доросли?). Скорее все же не доросли, потому что наши банки заметно по этому поводу комплексуют. Как иначе объяснить то, что с тривиальными дебетовыми карточками, каковыми и являются практически все отечественные пластиковые карточки, они пытаются обращаться, как с подлинно кредитными, применяя к ним, например, такие высокопарные термины, как “овердрафт”.

Во что обходится это маленькое удовольствие

Возможность приобщиться к цивилизации пока стоит дорого. И если стоимость выпуска и обслуживания карточек международных систем в наших банках сопоставима с другими странами, то дополнительные условия и штрафы снижают их привлекательность.

Прежде всего – о пресловутом “овердрафте”. Это специальный карточный счет, который открывают желающему обзавестись пластиковой карточкой. Как правило он, состоит из двух частей: денег, которыми вы можете свободно распоряжаться, и неснижаемого остатка (страхового депозита) на который банком начисляются проценты. Эта часть ваших денег для вас недоступна, точнее – за то, что при пользовании карточкой вы на нее покусились (намеренно или по забывчивости) вам может быть выставлен штраф в размере до 200 USD в отдельных банках. Размер “неснижаемого остатка” может быть значительным (обычно – от 500 USD), а вот проценты, выплачиваемые по нему, всегда сравнительно низки. Не удивляет ли вас, что в благодарность за обеспечение кусочком пластика вы на время добровольно отказываетесь от права распоряжаться частью собственных денег?

У нашего “овердрафта”, кстати, есть очевидный аналог из мира кредитных карточек – кредитный лимит. Вот только кредитный лимит на западе определяет, сколько денег компании выдавшей карточку клиенту разрешено взять в долг, а отечественный “овердрафт” – в каких пределах можно безнаказанно пользоваться собственными деньгами. Почувствуйте разницу!

Нельзя не сказать и о том, что некоторые банки взимают комиссионные за безналичные операции по карточкам и при обналичивании денег через банкомат.

Все это в сумме может сделать пользование пластиковой карточкой достаточно накладным, а ведь не забудьте, что мы говорим о дебетовых карточках – то есть, в сущности, просто о более удобном способе распоряжаться своим банковским счетом. Так сказать плата за комфорт.

Расчетные системы, которые уже есть и которых больше нет

Для того, чтобы пользование карточкой себя оправдывало, необходима широкая, надежная и эффективная расчетная система, включающая в себя магазины, бензозаправки, парикмахерские, театральные кассы и прочие “точки”, соответственно оснащенные и готовые принять карточку вашего типа, обслуживающие схему банки и процессинговый центр, обрабатывающий всю информацию, связанную с операциями по карточкам.

Все звенья этой цепочки должны работать быстро и безошибочно. Причем если малочисленность и неудобное расположение подходящих торговых точек, их плохое оснащение и неопытность продавцов – только дополнительный источник отрицательных эмоций подлежащий ликвидации, то признание обслуживающего вас банка неплатежеспособным приведет к блокированию вашей карточки (попаданию ее в “стоп-лист”), а крах ведущего банка, выполняющего функцию расчетного центра системы, может оказаться гибелен для всей конструкции. Последнее, как показывает опыт последних лет, может случиться у нас едва ли не с каждым банком и в любой момент.

А вот и примеры.

В результате трудностей, из которых так и не смог выбраться Сибирский торговый банк, год назад перестала существовать крупнейшая платежная система “Золотая корона”, претендовавшая на статус международной. Число банков, входивших в “Золотую корону” превышало сотню, а Сибирский торговый банк был ее основным расчетным центром.

Банк “Национальный кредит” сильнее всех из крупных банков пострадал в результате прошлогоднего кризиса ликвидности. Как следствие – крушение системы “Олби Кард”, в которой он одновременно выступал основным банком-эмитентом (то есть выпускающим карточки) и расчетным центром. В ноябре прошлого года карточки “Олби” были окончательно заблокированы.

Прекратила свое существование компания “Орткард”, единственная из наших компаний, чьи карточки работали по принципу “оплата позже”, хотя и не являлись подлинно кредитными.

Даже у тех платежных систем, которые продолжают работать и строить планы на будущее (STB-card и Union card), сложное положение одного из банков-эмитентов может привести к блокированию карточек.

По нашему мнению, следует признать, что карточки ведущих международных расчетных систем (популярные Visa и Europay с ее карточками Eurocard/Mastercard), внушают большую уверенность в будущем (не говоря уже о наборе дополнительных услуг и признанной “интернациональности”), хотя от неприятностей банка, выдавшего вам такую карточку, даже авторитет всем известной системы не спасет.

Особенности национальных расчетов в бесконечно переходный период

Есть основания полагать, что бум электронных расчетов нам в ближайшем будущем не грозит. Причем по трем основным причинам.

  • Прежде всего – это удобство наличных расчетов, особенно для небольших сделок и покупок.
  • Во-вторых, наличные во всем мире значительно шире (а в нашей стране – несравненно шире) принимаются во всех сферах торговли, производства,услуг и т.д.
  • И, наконец, третья причина – анонимность расчетов наличными, что делает их особенно популярными во всех видах нелегальных сделок, например с целью уклонения от уплаты налогов. Ведь если расчеты наличными максимально обезличены, то операции по пластиковым карточкам – это, по определению, именные операции. Информация о том, где, когда, на что и сколько вы потратили, собирается, проходит несколько инстанций, распечатывается, и, наконец, рассылается клиентам.

Мы, между тем, – страна, в которой едва ли не всякий причастен к той самой сфере нелегальных расчетов, которой соответствует самоизобретенное название “черный нал”. Разумеется, доля индивидуального участия каждого в общем деле “надувания” государства может быть разной, и у людей с доходами выше средних (которые, собственно, и являются потенциальными обладателями карточек) она значительнее. Этот факт обещает долгосрочное устойчивое положение наличным расчетам, а из пластиковых карточек – популярность системам, имеющим разветвленную сеть банкоматов, то есть, просто обеспечивающим более удобный доступ к наличным деньгам.

Кому это выгодно ?

Но почему банки тратят силы на создание своих карточных систем? Во-первых, судя по всему, для уверенности в себе и серьезного признания им представляется необходимым освоить все виды услуг, предлагаемых современными банками. Ну а во-вторых, вероятно им все же видится “свет в конце тоннеля”, и вкладывают сюда свои деньги они рассчитывают на нескорую, но значительную отдачу. Однако в любом случае стремление банков перестраховаться в нынешней неопределенной обстановке порой приводит к предложению ими условий, ущемляющих интересы владельца пластиковой карточки.

Так что решайте сами, что лучше оказаться в первых эшелонах владельцев пластиковых прямоугольников или подождать устойчивого становления расчетной системы. Выбор за вами.

Читайте также