ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ПРИ ВЫБОРЕ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКИ?

24, Дек 2014 by Admin in банковское право,вклады,деньги     , , ,   No Comments

plastikovye kartochki

plastikovye karty Пластиковая карточка не роскошь, а средство… чего?

Прежде всего попробуем разобраться, для чего вам нужна карточка. Вообще говоря, ее преимущества по сравнению с “живыми” деньгами совсем не бесспорны – хотя бы потому, что за пользование ею приходится платить. Карточка далеко не всегда ускоряет расчеты по сравнению с наличными деньгами (нередко наоборот). Она менее универсальна: наличными вы можете расплатиться практически везде, карточкой же – лишь в определенных “точках”.

Но есть ситуации, когда карточка явно предпочтительнее наличных.

– Вы собираетесь вывезти за границу крупную сумму, не декларируя ее. Карточка здесь идеальна: таможня не рассматривает ее как деньги.
– Вы хотите заплатить крупную сумму, не привлекая к себе излишнего внимания и не подвергаясь риску, связанному с транспортировкой большого количества купюр. Здесь у карточки тоже есть плюсы: при ее утрате вы имеете шанс не потерять свои деньги.
– Вы можете получать какие-то доходы только на банковский счет и заинтересованы в их быстром и дешевом обналичивании. Карточка – легальный и удобный способ для этого.
– Вы хотите производить платежи в разных валютах, не теряя времени и денег на то, чтобы менять фунты на франки, а йены на марки.
– Вам нужно произвести впечатление (на партнера по бизнесу, соседа, любимую девушку, школьного друга и т.п.). Тогда карточка – как альтернатива смятой пачке купюр – и эффектна и эффективна. Не забудьте только посчитать цену завоеванного таким образом престижа!

Пластиковая карта. Где? Когда? Зачем?

Выбирая карточку, определите, где именно вы собираетесь ею пользоваться. Если только в России – можно обойтись рублевой карточкой одной из отечественных платежных систем (например, STB-card, Union card или “Золотая корона”). Если еще и за рубежом или только там – лучше выбрать международную карточку (скажем, VISA или Eurocard/MasterCard). Рублевые карточки значительно дешевле и по стоимости изготовления, и по стоимости обслуживания, так что если вам пока не надо за границу – на этом можно сэкономить. В конце концов, пластиковая карточка приобретается не на всю жизнь.
В платежную систему, как правило, вовлечено достаточно много банков. Но для вас главным партнером является один конкретный банк – эмитент вашей карточки. Именно ему вы доверяете свои деньги, он ведет ваш карточный счет. Поэтому надо понимать, что вы покупаете не вообще VISA Classic или вообще Union Card, а, например, VISA Classic, эмитированную Мостбанком. И различий между условиями обслуживания, которые предлагают разные эмитенты, может быть довольно много.
Теперь разберемся с конкретными функциями, которые может выполнять пластиковая карточка. Не забудьте, что она – лишь форма, а содержание – это ваши отношения с выпускающим ее банком. Они могут быть очень просты (банк открывает вам текущий счет), а могут включать другие дополнительные услуги (например возможность получить кредит).

Сегодня большинство карточек в России – не кредитные, а дебетные (или, как их еще называют, предоплатные). С их помощью кредита вам не получить: вы можете только пользоваться средствами, которые внесли на счет. Такие карточки дают две основные возможности: расплачиваться за товары и услуги (в магазинах, ресторанах, гостиницах и т.п.) и снимать со счета наличные деньги. В зависимости от того, какая из этих составляющих будет для вас важнее, вам могут подойти разные карточки.
Вкратце напомним технику расчетов при помощи карточки. Вы предъявляете продавцу в магазине (официанту в ресторане и т.п.) свою карточку. Тот звонит в банк, выдавший вам ее, или в специальную фирму – процессинговую компанию, обслуживающую несколько банков-эмитентов, чтобы убедиться, что на вашем счете есть достаточная сумма. В более “продвинутых” заведениях авторизация проходит не по телефону, а автоматически – через специальный терминал, связанный с процессинговым центром.
Получив подтверждение, продавец прокатывает вашу карточку через специальное устройство – импринтер и получает квитанцию – слип, которую вы должны подписать. Слип и есть ваш приказ своему банку списать указанную в нем сумму с вашего счета в пользу магазина, ресторана и т.п. Одна копия слипа остается у вас, другая – у продавца, третья передается в банк.
Поскольку обслуживание ваших карточных операций стоит денег, банки обычно берут с вас комиссионные – как при выдаче наличных (в среднем 1-3%), так и при оплате товаров и услуг (обычно до 0,5%, впрочем, здесь комиссия может и не взиматься). Причем проценты у разных банков порой существенно различаются.

Оцените перспективы: если карточка будет использоваться в основном для получения зарплаты, выбирайте такую, где поменьше комиссия за обналичивание; если в основном для покупок – смотрите на размер комиссии при расчетах.
За что и сколько вы платите
При покупке пластиковой карточки вы уплачиваете банку-эмитенту некоторую сумму. Эта сумма состоит из нескольких принципиально разных “кусков”: во-первых, плата за саму карточку и за обслуживание, во-вторых, денежная сумма, которой вы сможете пользоваться (осуществлять платежи или снимать наличные), и в-третьих, так называемый страховой депозит, или неснижаемый остаток.
Выдача карты и ежегодное обслуживание могут стоить от 1-3 долларов (по российским рублевым картам) до нескольких десятков долларов (по обычным международным картам) или даже нескольких сотен (международные карточки классов Business и Gold). Это для вас деньги потерянные, а для банка-эмитента – приобретенные: доходы, за счет которых он покрывает свои издержки по обслуживанию клиентов, а также имеет прибыль. Конечно, дешевизна может обернуться низким качеством (не карточки, а банка, ее выдающего), но и самое дорогое – не всегда самое подходящее. В любом случае стоит сопоставить размеры взносов по разным карточкам, чтобы понять реальную цену покупаемого товара (или, если угодно, услуги).

Что касается второй части – собственно денег на счете – то с ними все более-менее ясно. Именно в пределах этой суммы вы можете осуществлять операции по карточке. Обратите внимание лишь на минимальный первоначальный размер взноса на карточку: возможно, он окажется для вас чрезмерным. Разброс здесь достаточно велик: от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов.

И не забудьте, что за обслуживание ваших операций с вас берут комиссионные! Не поленитесь сопоставить их величину в разных банках!

Oсобого разговора заслуживает третья часть платежа – страховой депозит (неснижаемый остаток). Хотя условия выпуска карточек и предусматривают ваше право пользоваться только внесенными на карточку деньгами, на практике клиент может случайно или намеренно заплатить больше денег, чем имеет на счете (если, например, платеж производится без авторизации). Чтобы избежать потерь в таких ситуациях, банки и требуют внесения некоторой дополнительной суммы, которой клиент не имеет права пользоваться.

Если же клиент все же умудрился перескочить свой лимит, то считается, что банк как бы кредитует его – за счет денег самого же клиента. За это с бедолаги могут взять как штраф (твердая сумма порядка нескольких десятков долларов), так и процент за пользование кредитом.

Нужно понимать, что сам по себе страховой депозит не является для вас потерей: это ваши деньги, и при закрытии карточного счета вы их получите назад. Но на то время, пока вы пользуетесь карточкой, они для вас как бы выведены из оборота. Поэтому вы заинтересованы в том, чтобы банк начислял приличные проценты на суммы депозита (ведь, по сути дела, эти деньги – ваш срочный вклад в банк). Если же предлагаемые проценты не столь велики, чтобы полностью компенсировать неудобство от “связывания” денег, вам стоит поискать карточку с небольшой суммой депозита.
Чем вы рискуете
Предположим, вы выбрали оптимальную для себя карточку с точки зрения предоставляемых возможностей и разумной цены этих услуг. Однако это еще не все: нужно также оценить свои риски.

Прежде всего следует учитывать, что покупка карточки – это одна из форм вложения денег в банк. И общие требования, которые предъявляются к надежности банка при принятии решения об открытии расчетного счета или внесении вклада, должны учитываться в полной мере. Если банк-эмитент окажется неплатежеспособным, вы потеряете свои деньги: другие банки, работающие в той же карточной системе, не будут платить по долгам вашего банка.

Правда, если ваш банк держал достаточно большую часть своих средств на счетах в расчетной системе, то вы, возможно, успеете хотя бы обналичить деньги с карточки через банкоматы, пока система не заблокирует их обслуживание. Так было, например, с карточками VISA, выпущенными Кредобанком.

Другая неприятная ситуация может возникнуть, если неплатежеспособным станет расчетный банк системы. Пусть даже у вашего банка-эмитента все в порядке – вести расчеты окажется невозможным. В России, правда, есть пример счастливого восстановления платежной системы после краха расчетного банка – это уже упомянутая “Золотая корона” (вместо “завалившегося” Сибторгбанка расчетные функции выполняют сейчас сразу несколько банков). Но есть и негативный опыт.
Крайне поучительная история произошла с нацкредитовскими Олби-card. На эти карточки, выпущенные отделом электронных расчетов коммерческого банка “Национальный кредит”, многие организации и даже государственные органы перечисляли заработную плату своих работников. Все бы ничего, да вот в 1995 году банк прекратил свою деятельность, у него была отозвана лицензия и его признали банкротом. В ликвидационную комиссию Нацкредита обратились те, чья зарплата перечислялась на Олби-card, и попросили выплатить им деньги.

“А сколько у вас там было?” – поинтересовались в ликвидкоме Нацкредита. “Не знаем”, – честно признались граждане. “А вы можете доказать, что эти деньги вообще находятся у вас на счете, а не были вами сняты?” “Не можем”. В результате до сих пор стороны ведут консультации и переговоры, и чем все закончится – предугадать не берется никто.

Чтобы с вами не стряслось чего-либо подобного, почаще требуйте у банка выписки со счета.
Если карточка исчезла из бумажника
Говорят, что “пластиковые деньги” в отличие от обычных нельзя потерять. Действительно, если вы потеряли карточку (или у вас ее украли), то вы даете банку команду остановить платежи по карточке – и деньги останутся в сохранности. Это – в теории.

На практике надо иметь в виду, что банк,

во-первых, скорее всего возьмет с вас штраф. Если вы человек рассеянный, ищите банк, где этот штраф поменьше.
А во-вторых, многие наши банки-эмитенты требуют не только устного уведомления об утере карточки, но и письменного заявления, – а если вы в это время отдыхаете за границей?
И, наконец, в-третьих, в большинстве “карточных” договоров не оговаривается ответственность банка перед владельцем утерянной карточки. На это тоже стоит обратить внимание.

Читайте также