Бюро кредитных историй

08, Апр 2018 by Admin in банковское право,деньги,договор     ,   4 комментария

bjuro kredity

Бюро кредитных историй не столь давно вошли в нашу российскую действительность. Деятельность бюро базируется на положениях Закона «О кредитной истории», который введен в действие на территории Российской Федерации с июня 2005 года.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это оценка за определенный период выполнения обязательств, взятых на себя заемщиком по обслуживанию ссудной задолженности, своевременной уплате процентных, комиссионных платежей, своевременному возврату основного долга. Кредитная история может быть положительной, отрицательной или просто отсутствовать, если ранее заемщик не кредитовался. Кредитная история начинается с момента заключения первого кредитного договора и содержит информацию об условиях кредитования, о добросовестности выполнения обязательств заемщиком, были ли просрочки в платежах и с чем они были связанны, имели ли место досрочные выплаты, изменения схем выплат.

Оценка кредитной истории банковской организацией согласно утвержденной в банке кредитной политики проводится за определенный период – это может быть год, полгода. В данном периоде допускается наличие случаев технической просрочки платежей сроком до 5-ти (30-ти) дней не более трех или пяти раз за указанный период. Просрочка в пять календарных дней признается технической для юридических лиц, причиной возникновения просроченных обязательств чаще всего является задержка поступления средств от контрагента по вине контрагента, технические сбои в работе банковской системы (задержка платежа). Если за пять дней заемщик изыскивает из других источников денежные средства в погашение кредита, либо успевают поступить ожидаемые платежи, такая просрочка платежа признается технической. Для физических лиц период технической просрочки составляет 30 календарных дней.

Соответственно при наличии случаев просроченной задолженности более трех-пяти раз в указанном периоде, превышении срока отдельных случаев просрочки платежа над сроками, определенными в качестве технической просрочки, кредитная история признается отрицательной, что служит причиной в отказе в предоставлении кредита заемщику либо в ужесточении условий кредитования.

Кредитные бюро способствуют обмену среди банков информацией о кредитной истории заемщика.

История БКИ (Бюро кредитных историй)

История Бюро кредитных историй в США и Великобритании
Кредитное бюро или агентство по сбору информации (США) или агентство кредитной информации (Великобритания) является компанией, собирающей информацию из различных источников в целях предоставления информации о платежной дисциплине в различных целях. Такая информация содержит данные о кредитных обязательствах и о платежной дисциплине физических лиц и компаний. Информация бюро кредитных историй, включающая в себя данные о его поведении в прошлом является мощным инструментом для прогнозирования его будущего поведения. Информация об исполнения заемщиками своих обязательств может использоваться кредитными организациями в скоринге и мониторинге заемщиков, а также послужить причиной отказа клиенту с высоким уровнем риска. Наличие такой информации помогает кредиторам оценивать платежеспособность потенциальных заемщиков, их способность погасить кредит, и может повлиять на процентную ставку и другие условия займа.
Предлагаемые клиентам процентные ставки по кредитам могут отличаться в зависимости от уровня риска клиента. Заявителям с худшей кредитной историей (например, допускавшим просрочки погашения задолженности по кредиту на срок более 30 дней) предложится более высокая процентая ставка кредитования.

В США кредитные бюро (они же Бюро кредитных историй) собирают и объединяют личную информацию, финансовые данные и дополнительные данные об отдельных лицах из различных источников. Компании, с которыми Бюро кредитных историй имеют отношения называются “Поставщики”. Это как правило – кредиторы, провайдеры коммунальных услуг, коллекторские агентства и суды. Поставщики данных раскрывают свой ​​опыт взаимодействия с заемщиком бюро кредитных историй. Данные, передаваемые в кредитные бюро поставщиками агрегируются в хранилище бюро кредитных историй. Полученная информация предоставляетсяа ​​по запросу пользователям кредитного бюро для целей оценки кредитного риска, кредитного скоринга или для других целей, таких как рассмотрение ипотечной заявки. Учитывая большое количество заемщиков, обработка данных кредитных бюро, как правило, автоматизированна. Для упрощения процесса оценки данных кредитные бюро создают математические модели, которые позволяют оперативно оценить вероятность того, что человек будет погашать конкретный займ.

Мировая практика БКИ

На Западе деловая репутация имеет весомое значение, и, как часть деловой репутации, информацию о кредитных историях начали собирать и обрабатывать еще в позапрошлом веке. С развитием информационных технологий появились централизованные системы хранения и быстрого обновления кредитных историй. Информация о кредитной истории заемщика играет определяющую роль при принятии решения банком о предоставлении кредитов в дальнейшем.

Первое в мире бюро было организовано в начале девятнадцатого века «Лондонское общество взаимного уведомления» и служило информатором о недобросовестных заемщиках, в том числе клиентах частных лавочек и магазинов, которые отоваривались или обслуживались в кредит и не выполняли взятых на себя обязательств, переходя на обслуживание в другое место.

На сегодняшний день институт кредитного бюро действует во многих странах мира.

Бюро кредитных историй в России

В России на сегодняшний день при Центральном Банке Российской Федерации создан и успешно функционирует Центральный каталог кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй (заемщикам) и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформированы кредитные истории заемщиков. Также Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй.

Фактически, чтобы получить информацию о кредитной истории, субъекту или пользователю кредитной истории сначала нужно узнать, в каком конкретно бюро кредитных историй она хранится. Для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Получив ответ, далее необходимо обратиться непосредственно в бюро кредитных историй для получения кредитной истории. Один раз в год заемщик может получить информацию о кредитной истории бесплатно, впоследствии неограниченное количество раз, но уже за плату.

Информация в бюро кредитных историй собирается и систематизируется о заемщиках всех банков и небанковских кредитных организация не только по банковским кредитам, но и кредитам на предоставление доступа в интернет, мобильных услуг и тому подобным ситуациям, в которых участвуют заемные средства.

Регистрирует бюро кредитных историй (вносит бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй), осуществляет контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный государственный орган.

Взаимодействие банков и бюро кредитных историй

schema BKI

Стандартная схема работы банка с Бюро Кредитных Историй

Банки являются как отправителями информации о кредитной истории заемщика, так пользователями кредитных историй, хранящихся в бюро.

Схема взаимодействия банка и бюро кредитных историй примерно следующая:

1. Клиент – заемщик обращается в банк за кредитом. На этом этапе при необходимости банк запрашивает письменное разрешение у заемщика на получение сведений о его кредитной истории из бюро кредитных историй.

2. Получив разрешение от заемщика, банк делает запрос в Центральный Каталог кредитных историй.

3. Центральный Каталог передает отчет, содержащий титульную часть, и имя конкретного бюро кредитных историй, где находится кредитная история клиента.

4. Банк запрашивает информацию о кредитной истории в бюро и получает кредитный отчет.

5. Банк на основании полученного кредитного отчета и проведенного анализа принимает решение о предоставлении кредита, либо отказывает клиенту в выдаче заемных средств.

Бюро предлагают также и услуги посредника. В таком случае банку достаточно работать с одним бюро, которое берет на себя функции запроса информации в Центральном каталоге и других бюро, кроме того, при необходимости, может собирать и обрабатывать дополнительную информацию.

Конкуренция среди бюро

Бюро кредитных историй являются коммерческими организациями и действуют в условиях свободного рынка и конкурентоспособной среды. Деятельность бюро выходит за рамки хранилищ кредитных историй, спектр услуг (в основном аналитического характера) постоянно совершенствуется и расширяется, что способствует повышению конкурентоспособности.

Влияние кредитной истории на кредитование

Положительная кредитная история дает возможность претендовать на более широкий спектр банковских кредитных продуктов и льготные условия кредитования, если это предусмотрено кредитной политикой банка. При наличии у заемщика положительной кредитной истории, заявление на кредит рассматривается быстрее. Вероятность положительного решения кредитного комитета о предоставлении кредита заемщику с положительной кредитной истории значительно выше.

Отрицательная кредитная история в ряде случаев будет стоп-фактором к дальнейшему кредитованию заемщика. Придется потрудиться, чтобы найти банковскую организацию, готовую предоставить заемные средства заемщику с отрицательной кредитной историей. Необходимо будет доказать отсутствие проблем в будущем, предоставить ликвидное обеспечение, как правило, значительно по стоимости превышающее сумму кредита, и возможно также придется платить повышенную ставку.

Обмен информацией о кредитных историях заемщиков во многом упростили и упорядочили кредитные бюро. Несмотря на необходимость получения письменного разрешения от заемщика об отправке информации в бюро кредитных и историй и о получении информации о кредитной истории из бюро, работа кредитных бюро доказывает на практике свою эффективность. Отказ заемщика в предоставлении информации о кредитной истории настораживает кредитора и может служить причиной отказа в предоставлении кредита.

В целом результат работы такой: ценность деловой репутации и кредитной истории возрастает, количество недобросовестных заемщиков снижается, процедура принятия решения о предоставлении кредита упрощается не в ущерб качеству кредитного портфеля.

Бюро кредитных историй Сбербанка, не панацея, но весомый инструмент снижения кредитных рисков.

Исправление кредитной истории

Проверенные способы улучшить кредитный рейтинг.

Не расстраивайтесь, если Вы допускали просрочки по кредитам и имеете плохую кредитную историю! Теперь ее можно исправить!
Под исправлением кредитной истории мы не имеем в виду удаление из базы данных Бюро кредитных историй (БКИ) записей о фактах просрочки по Вашим кредитным договорам – это невозможно (кроме случаев, когда в кредитной истории есть ошибки – этот случай рассмотрим отдельно).

Существует два законных способа исправить Вашу кредитную историю:

1. Взять новый кредит и гасить его точно в соответствии с графиком платежей (см. здесь – как взять кредит с плохой кредитной историей).

2. Проверить свою кредитную историю – до 30% кредитных историй содержат ошибки. Если Вы обнаружите ошибки в кредитной истории, то мы готовы взять на себя эту непростую работу – оспаривание Вашей кредитной истории.

Кредитные истории граждан станут полнее

Так, например, теперь в бюро кредитных историй будут сообщаться данные о всех некредитных просроченных долгах, имеющихся у потенциального заемщика, то есть например, сотрудник банка при рассмотрении заявки сможет увидеть наличие у заявителя долгов по алиментам, услугам ЖКХ, телефонным и иным счетам. Подобную информацию в бюро кредитных историй будут передавать судебные приставы (если речь идет об алиментах) или соответствующие государственные или частные организации, перед которыми образовалась просроченная задолженность. Основанием для внесения соответствующей информации станет истечение 10 дней после вступления в законную силу решения судебных органов о взыскании с должника определенной денежной суммы.

Вторым важным дополнением в кредитной истории стало включение туда данных о поручительстве конкретного гражданина по кредитам других лиц, что позволит спрогнозировать его платежеспособность в случае, если по займам, где он выступает поручителем, наступит просрочка.

Третьим изменением станет включение обязательство кредитным и микрофинансовым организациям предоставлять соответствующую информацию о должниках (как физических, так и юридических лиц), как минимум, в одно бюро.

Указанные изменения, по мнению законодателей и экспертов, позволят сделать более эффективной работу всех кредитных организаций. Они поспособствуют большей защищенности и заемщиков, и кредиторов, так как появится возможность более адекватно оценить платежеспособность конкретного заемщика и, соответственно, снизить общий уровень рисков. Все это, в перспективе, должно поспособствовать снижению объема просроченной банковской задолженности за счет уменьшения объемов кредитования заемщиков с высоким риском и, теоретически, поспособствовать снижению процентных ставок по займам. В свою очередь, заемщики будут защищены от чрезмерного кредитования, когда складывается ситуация, что необходимо одновременно обслуживать по 5 и более кредитов, отдавая за них более 50% своих доходов.

4 thoughts on “Бюро кредитных историй”

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.